2020年刚刚到来，不少购房者就被我国人民银行出的一道挑选题搞得心绪不宁。
这个布告其实给2020年1月1日前经过商业借款买了房，并已经在还借款的购房者出了一道没有规范答案的挑选题，这道题有两个选项：
A.履行原借款合同，但撤销基准利率上浮下浮，房贷利率一向固定不变
B.从头签定借款合同，以“LPR+加点”的形式，起浮核算每年的房贷利率。
坊主查看了一些房地产范畴的大众号，了解到一些城市已经有银行打电话给购房者，预备修正借款合同。而不少行业大咖、媒体渠道也对这道题做出了各自的答案解析。但仍是有许多人莫衷一是，有些乃至是万字论文，看起来就令人头痛。
两个选项，要么选A，要么选B，但的确欠好选，这也是为什么自布告发布以来，这个论题备受热议的原因。
这道题的最大难点就在于未来利率的不确定性，购房者却要做出确定性的挑选。
那不同的选项会有什么不同的结果呢？
在曾经，商业银行借款给个人和企业锚定的利率便是基准利率。商业银行能够跟客户进行洽谈，依据国家方针、本身和借款客户的资质典当状况，把利率上下起浮。一个简略的核算利率办法是：房贷利率=借款基准利率×（1+起浮规范）
咱们以商业借款买房为例：假设借款基准利率是5%，由于国家的房地产调控调控，某城市房贷利率进行了上调，其间首套房借款利率上浮10%，则借款的年利率为5%×（1+10%）＝5.5%。这是本来的状况。
在央行出了这道挑选题之后，剧情就有了两个新方向。
在A选项之下，今后的借款利率就不变了，会一向依照其时利率状况保持不变，一向到还清借款停止。
在B选项之下，新房房贷利率的核算办法是，LPR+加点。这个加点是原履行利率减去所锚定的2019年12月20日LPR利率水平（4.8%），就得出了一个固定加点。如前面的比如华夏履行利率为5.5%，减去4.8%后，就得到了0.7%，今后借款利率便是LPR利率+0.7%。在借款周期内，购房者还能够与银行约好利率的从头定价周期，也便是说能够跟从LPR每年一变，乃至三年一变、五年一变。
到此问题就呈现了。假如未来央行在现有基础上提高利率，固定利率明显有利于购房者。这种状况下就应该挑选A。
假如未来央行下降利率，“LPR+加点”起浮借款利率就有利于购房者，继续下降的利率会让挑选B的购房者节约利息。
所以，问题的焦点就在于，未来利率会是什么走势。
话说，利率的改变涉及到的要素就多了，如世界经济形势、战役、科技进步、国家经济形势等等。由此来预判未来十年、二十年、乃至三十年的房贷利率变化，这太难了。
但也并不是无迹可寻。从现在的大趋势看，全球利率走低是一个大趋势，许多国家已经是负利率，我国央行原行长周小川在到会2019年立异经济论坛时表明：我国能够尽或许的防止快速地进入到负利率年代。
弦外之音，咱们国家“负利率”迟早会成为一个不可防止的实际，仅仅时刻迟早问题。假如依照这样的逻辑，明显B选项更有利于购房者，尤其是借款年限越长越好。而这也是大部分业内人士的观点，大部分的主张都是挑选B。
但关于短期借款而言，或许影响并不大，尤其是在“房住不炒”之下，全国总体上住房借款利率不会下降太多，乃至或许会考虑加息。
结语：2019年9月份，坊主的一个朋友在沈阳中心城区借款买了一套新房用于改进，其时就由于LPR的落地慌慌了好一阵，由于借款金额有一百多万，利率起浮一下就或许添加十几万的购房本钱，心里的确慌得一批，不过最终仍是没躲过LPR。这一次是轮到了LPR落地之前的购房者心慌了，信任沈阳的购房者也开端接到银行从头修正借款合同的通知了，不知道你会怎样挑选呢？
